Quando ci si trova a dover scegliere tra un mutuo a 15 e uno a 30 anni, si rischia di trovarsi tra due pesi massimi della finanza che hanno prospettive molto diverse: Warren Buffett e Dave Ramsey. I loro consigli discordanti offrono uno sguardo al mondo più ampio della finanza personale, dove la scelta giusta dipende tanto dalla vostra situazione quanto dalla saggezza degli esperti.
Warren Buffett, il leggendario investitore noto per aver trasformato il denaro in altro denaro, una volta ha optato per un mutuo trentennale su una proprietà al mare da 150.000 dollari. Potrebbe sembrare sorprendente per una persona con la sua ricchezza, ma Buffett aveva un piano. Credeva che il denaro risparmiato sui pagamenti mensili potesse essere investito meglio altrove, ad esempio in azioni della Berkshire Hathaway, il che, come si è visto, si è rivelato un’ottima idea. Quelle azioni valgono oggi circa 750 milioni di dollari. Buffett considerava il mutuo trentennale come “il miglior strumento al mondo”, soprattutto per la sua flessibilità: se i tassi di interesse scendono, è possibile rinegoziare. I pagamenti mensili più bassi consentono inoltre di liberare liquidità da investire in opportunità potenzialmente più redditizie.
Dall’altra parte della barricata c’è Dave Ramsey, il consulente finanziario noto per il suo approccio senza fronzoli al debito. Ramsey punta tutto sul mutuo a tasso fisso di 15 anni e non ne fa mistero. Per lui è l’unico mutuo che vale la pena prendere in considerazione. Il suo ragionamento? Un mutuo più breve significa che si esce dal debito più velocemente e si risparmia una barca di interessi. Ramsey ha una filosofia diretta: se non potete permettervi una casa con un mutuo di 15 anni, non potete permettervi la casa. L’obiettivo di Ramsey è far sì che le persone raggiungano la libertà finanziaria prima, piuttosto che dopo, e il mutuo a 15 anni è un modo per farlo.
Quando un interlocutore gli ha chiesto se un mutuo a 30 anni avesse senso, la sua opinione è stata chiara: “Fai quello che fanno le persone intelligenti, Julie. Fai quello che fanno le persone che vincono con il denaro. Un mutuo a tasso fisso di 15 anni è l’unico mutuo per la casa che consiglio”.
Quindi, chi ha ragione? È qui che le cose si fanno personali. Un mutuo di 15 anni offre in genere un tasso d’interesse più basso, il che significa meno interessi pagati per tutta la durata del mutuo e una più rapida formazione del capitale proprio. È un’ottima opzione se volete liberarvi dal debito più velocemente e non vi preoccupano i pagamenti mensili più elevati. È perfettamente in linea con l’obiettivo di Ramsey di ridurre il debito e raggiungere prima l’indipendenza finanziaria.
Ma anche un mutuo trentennale ha i suoi vantaggi. Con pagamenti mensili più bassi, si ha una maggiore flessibilità, proprio come Buffett che ha scelto di investire la differenza in altre iniziative. Questa opzione potrebbe essere interessante se il vostro reddito è variabile o se volete mantenere un certo margine di manovra finanziaria per altri obiettivi.
Quale strada scegliere? Si tratta di decidere a cosa date più importanza: alla sicurezza di pagare prima la casa con un mutuo a 15 anni o alla flessibilità e al potenziale di investimento di un mutuo a 30 anni. Entrambe le strategie hanno i loro punti di forza e nessuna è universalmente giusta o sbagliata. Tutto sta nel capire cosa si adatta ai vostri obiettivi finanziari e al vostro livello di comfort personale. Che siate attratti dalla strategia di Buffett, incentrata sugli investimenti, o da quella di Ramsey, che vi spinge a non avere debiti, la scelta è vostra, ed è una scelta importante.
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Foto di Binyamin Mellish