Su Bogleheads.org, un post intitolato “Lasciatemi andare in pensione! Per favore?” ha suscitato una discussione sulla possibilità di andare in pensione anticipatamente.
Una coppia della Pennsylvania, di 56 e 54 anni, sta pensando di lasciare il proprio lavoro ben retribuito per dedicarsi ad attività di volontariato. Con un figlio di 14 anni, la coppia chiede consiglio se la loro situazione finanziaria può sostenere un pensionamento sostenibile in un’area ad alto costo di vita (HCOL).
La coppia ha un reddito combinato di 450.000 dollari nel 2024 e prevede di spendere 180.000 dollari all’anno dopo il 2025. Hanno un’aliquota fiscale federale effettiva del 24% e un’aliquota fiscale statale del 3,07%. Il loro portafoglio totale è di 5,1 milioni di dollari e hanno allocato il 55% in azioni (20% internazionali), il 30% in obbligazioni e il 15% in liquidità. Sono investiti principalmente in fondi Vanguard e Schwab con un rapporto di spesa dello 0,10%. Non hanno debiti o mutui e le loro previsioni di pensione sociale sono di 35.000 dollari per lui all’età di 70 anni e di 19.000 dollari per lei all’età di 62 anni.
Diversi membri del forum hanno fornito il loro punto di vista sul piano pensionistico della coppia. Il consenso è ottimista, con alcune variazioni di opinione sul rischio del portafoglio e sulla flessibilità di spesa.
Un utente ha osservato: “Finché le spese sono accurate, dovreste essere a posto. Siete un po’ conservatori con i vostri investimenti, ma probabilmente sareste a posto anche senza la previdenza sociale, che vi fornisce un cuscinetto”. Applicando la regola del 4%, che suggerisce un tasso di prelievo sicuro del 4% del portafoglio, la coppia potrebbe potenzialmente prelevare 204.000 dollari all’anno. Questo corrisponde alle loro previsioni di spesa di 180.000 dollari, lasciando un po’ di spazio per le spese impreviste o per i ribassi del mercato.
Un altro utente ha chiesto: “Qual è la composizione del vostro portafoglio (401(k), intermediazione, Roth, ecc.)? Quanto aiuto intendete dare a vostro figlio di 14 anni per l’università e per il futuro?”. Sono stati chiesti chiarimenti sulla ripartizione del portafoglio e sui piani di finanziamento del college per il figlio.
Alcuni membri del forum hanno notato che l’attuale asset allocation 55/45 della coppia è piuttosto conservativa, ma rientra in un range di sicurezza. Un membro ha suggerito: “Vi suggerirei quindi di aumentare le azioni dal 55% al 60%. Spostate il denaro dalle obbligazioni alle azioni, non dalla liquidità alle azioni”.
La regola del 4%, pur essendo una buona linea guida, potrebbe richiedere degli aggiustamenti data l’età di pensionamento precoce e il lungo orizzonte di pensionamento della coppia. Un altro membro ha commentato: “Un tasso di prelievo del 3,5% è quasi garantito per 30 anni con quell’asset allocation”.
La coppia deve rimanere flessibile nelle spese, soprattutto in risposta alle fluttuazioni del mercato. Un utente ha consigliato: “Fate una lista di ‘spese per la pensione’. Questa può essere molto diversa da quella di ‘quando si lavora'”.
I costi sanitari potrebbero aumentare in modo significativo prima dell’entrata in vigore del Medicare. Un altro utente ha chiesto: “Avete fatto una ricerca sui costi quando sarete entrambi coperti dal Medicare?”.
È importante comprendere queste spese e inserirle nel budget pensionistico. Anche le spese per l’università dei figli devono essere pianificate, per evitare che deraglino i piani di pensionamento. Esplorare le conversioni Roth e comprendere i sussidi ACA fino all’idoneità a Medicare potrebbe fornire ulteriori vantaggi fiscali e risparmi sui costi.
La coppia sembra ben posizionata per un pensionamento anticipato, a patto che mantenga una certa flessibilità nelle spese e rimanga vigile sui potenziali cambiamenti del mercato. La loro situazione finanziaria consente un pensionamento confortevole, ma la valutazione continua e i potenziali aggiustamenti del portafoglio e delle spese saranno fondamentali per il successo a lungo termine.
Vi sentireste sicuri di andare in pensione ora se foste nei loro panni?
Se non siete sicuri dei vostri piani di pensionamento anticipato o pensate di dover affrontare obiettivi finanziari specifici, prendete in considerazione la possibilità di consultare un consulente finanziario. Questi può aiutarvi a creare un piano personalizzato adatto alla vostra situazione.
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