I debiti la costringono a cambiare e diventa una donna di successo

Un enorme debito ha costretto questa 33enne a ripensare alla sua vita. Ecco come ha trasformato il proprio patrimonio netto in positivo

Enorme debito costringe 33enne a ripensare alla sua vita
6' di lettura

La storia di Yanely Espinal è una di quelle che non si dimenticano facilmente.

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La 33enne originaria di Brooklyn ed educatrice finanziaria è cresciuta in una famiglia numerosa in cui il padre era l’unico a portare il pane a casa e le conversazioni sul denaro erano praticamente inesistenti. Anche se il padre di Espinal guadagnava quanto bastava per pagare le bollette della luce e l’affitto, la famiglia si affidava spesso ai buoni pasto per tirare avanti.

“Ciò che sentivo spesso in casa mia ruotava attorno a una mentalità di dipendenza dal governo,” ha detto Espinal recentemente a Benzinga. “Penso che [i miei genitori] avessero questa mentalità di dipendenza dal governo… Mia madre dipendeva da mio padre e mio padre dipendeva dal governo”.

A volte, il padre di Espinal le dava dei soldi acquistare del cibo quando lei glielo chiedeva, ha ricordato. Nei giorni in cui non glieli poteva dare, invece, la rimproverava.

“Era chiaro che il denaro lo controllava, al punto che il suo comportamento rifletteva completamente la disponibilità di denaro o meno”, ha aggiunto.

Tuttavia, mentre studiava alla Brown University grazie a una borsa di studio, la Espinal si è rapidamente trovata a ereditare l’atteggiamento dei suoi genitori nei confronti del denaro. Durante il primo anno di università, si è imbattuta in una bancarella del campus che offriva pizza e maglietta gratis in cambio di una richiesta di carta di credito compilata. Incuriosita, ha compilato il modulo e ha ricevuto per posta la sua carta di credito, con un limite di 1.500 dollari.

All’inizio, la Espinal ha usato la carta per acquistare beni di prima necessità per l’università, come i libri di testo e un computer portatile. Tuttavia, nel farlo, si è anche resa conto – secondo le sue stesse parole – “di quanto fosse facile strisciare la carta di credito”. In un solo semestre ha esaurito la sua carta e alla fine ne ha richiesta un’altra. Una volta ricevuta la seconda carta, la Espinal ha fatto altri acquisti, comprando scarpe, vestiti e biglietti aerei. Sebbene cercasse di giustificare i suoi acquisti dicendo a se stessa che li avrebbe pagati in un secondo momento, non pagava mai più del minimo dovuto sulla sua carta di credito.

“Quando mi sono laureata, credo di aver speso di tasca mia ben 13.000 [o] 14.000 dollari”, ha ricordato. “I 6.000 [-] 7.000 dollari in più erano tutti gli interessi che si accumulavano ogni anno nei quattro anni in cui non ho pagato”.

Il giorno in cui la Espinal si è finalmente resa conto di quanto aveva pagato di interessi, si è vergognata, ha ammesso. Per caso, due giorni dopo si è imbattuta in un libro della famosa autrice e consulente finanziaria Suze Orman in un negozio Duane Reade: un investimento di 9 dollari che, a suo dire, è stato il migliore che abbia mai fatto. Ispirata, ha fatto le sue ricerche in biblioteca e ha messo da parte il più possibile. Ha smesso di andare al ristorante e al bar e ha limitato le spese ai generi alimentari e all’affitto. Allo stesso tempo, ha trovato il modo di aumentare le sue entrate dando ripetizioni, vendendo borse su Etsy e facendo la babysitter.

“Credo fermamente che non si possa semplicemente dire alle persone di aumentare il proprio reddito”, ha dichiarato la Espinal, oggi direttrice della ricerca educativa di Next Gen Personal Finance, un’organizzazione che mira a garantire che gli studenti delle scuole superiori di tutto il Paese seguano un corso di finanza personale prima di diplomarsi.

Dopo aver saldato il suo debito, la Espinal ha rivolto la sua attenzione alla creazione di ricchezza. La chiave per lei è stata quella di continuare a immaginare di essere ancora in debito. Invece di rimborsare le carte di credito, ha investito il suo denaro in un conto di risparmio ad alto rendimento. Una volta accumulati tre mesi di spese di sostentamento, ha iniziato a concentrarsi sugli investimenti, traendo consigli da “The Simple Path to Wealth” di JL Collins.

“Ho iniziato a investire in fondi indicizzati, in ETF (fondi negoziati in borsa) a basso costo”, ha detto la Espinal. “A prescindere da tutto, investivo ogni mese. Aggiungevo qualche centinaio, qualche migliaio di dollari, il più possibile ogni mese. Per me si è trattata di una fase di transizione in cui il tuo patrimonio netto è pari a zero. È fantastico, ma non è l’obiettivo finale. Il tuo obiettivo è quello di avere un po’ di ricchezza. Quindi, da quel momento, devi continuare a lavorare”.

La Espinal ha raccontato che all’inizio ha utilizzato i servizi di investimento automatico di Betterment e Wealthfront per acquistare il Vanguard Total Stock Market Index Fund e il Vanguard S&P 500 ETF. Quando si è sentita a suo agio nel raggiungere un certo importo nei suoi conti, ha trasferito i suoi fondi a Vanguard stessa.

Quando la Espinal ha iniziato a guadagnare di più con il suo lavoro, si è anche assicurata di massimizzare il suo Roth 401K e il suo Roth IRA.

“Con l’avanzare dell’età, ho dato priorità alla capitalizzazione del mio 401K perché capisco che: a) è un Roth 401K, il che significa che non devo pagare le tasse sui guadagni”, ha spiegato. E b) ho visto i miei genitori dipendere così tanto dai sussidi della Previdenza Sociale… Ho questa mentalità che mi impone di riempire la mia pensione in modo da andarci dignitosamente e non trovarmi in difficoltà come i miei genitori in pensione”.

Con il denaro rimanente, la trentatreenne ha investito in un conto di intermediazione imponibile e ha persino acquistato obbligazioni per proteggersi dall’inflazione. Con un patrimonio netto di oltre 250.000 dollari, la Espinal ha fatto leva sulla sua esperienza personale e sul suo lavoro presso Next Gen Personal Finance per sostenere l’approvazione di leggi che impongono l’educazione finanziaria nelle scuole superiori. Proprio questo mese, l’Indiana è diventato il 19° Stato a garantire che tutti gli studenti delle scuole superiori ricevano un corso semestrale di finanza personale.

Oltre a educare i suoi coetanei e follower sul suo canale YouTube “MissBeHelpful” e a tenere conferenze in tutto il Paese, la Espinal ha detto di sperare che il suo prossimo libro “Mind Your Money: Insightful Stories and Strategies to Help You Reach Your #MoneyGoals”, la cui uscita è prevista per il 30 maggio, possa coinvolgere e soprattutto ispirare i lettori che si trovano attualmente in difficoltà con le proprie finanze e sono alla ricerca di risposte.

“Volevo che il mio libro fosse, prima di tutto, il simbolo della mia esperienza in povertà, un distintivo d’onore, qualcosa che dimostrasse e mostrasse che superare le avversità non è qualcosa di cui vergognarsi”, ha detto l’autrice. “E anche per ispirare i leader più giovani che ora si trovano in quella situazione. Forse sono seduti negli stessi posti in cui mi sono seduta io, in una scuola pubblica locale. Forse stanno guardando i loro genitori in difficoltà, come io ho visto i miei. Leggendo la mia storia, possono vedere la speranza per loro stessi e [pensare]: ‘Oh wow, perché questa è la mia realtà attuale, non significa che questa sia sempre la mia realtà'”.