Quando si sente dire che qualcuno ha messo mano ai propri risparmi per la pensione in anticipo, potrebbe scattare un campanello d’allarme – e per una buona ragione. Di recente, Tim Walz, governatore del Minnesota e candidato del Partito Democratico alla vicepresidenza, ha fatto notizia per aver fatto proprio questo. Walz ha effettuato un prelievo anticipato di 135.000 dollari da un piano di tipo 401(k). La sua campagna ha confermato la mossa al Wall Street Journal, ma non ha fornito ulteriori dettagli sulle sue finanze.
Walz non è una persona qualunque: ha accumulato pensioni grazie alla sua carriera di insegnante, di membro della Guardia Nazionale dell’Esercito e di funzionario eletto. L’americano medio non può contare su un reddito pensionistico di questo tipo. Ma come milioni di altri americani, Walz ha accesso a piani pensionistici, il che ci porta al nocciolo della questione.
Il Wall Street Journal stima che Walz e sua moglie, Gwen, abbiano probabilmente circa 1 milione di dollari nei loro conti pensionistici 401(k) o equivalenti – probabilmente 403(b), dato che erano educatori della scuola pubblica. Quindi, quel prelievo di 135.000 dollari? Probabilmente rappresentava circa il 10% dei loro risparmi pensionistici totali. E anche se quel 10% è stato investito nell’istruzione della figlia, secondo la campagna, quel denaro non avrà mai la possibilità di crescere di nuovo.
Se state pensando di fare una mossa simile, dovreste pensarci due volte, anzi tre o quattro. Gli esperti finanziari, come Robert Seltzer della Seltzer Business Management di Los Angeles, lo sconsigliano vivamente. “Non si può dire mai, ma in generale credo che sia una pessima idea”, sottolinea Seltzer in un articolo di MarketWatch. Il ricorso ai fondi 401(k), 403(b) o IRA dovrebbe essere l’ultima risorsa, riservata alle vere emergenze finanziarie.
Secondo la CNBC, circa la metà degli americani ha ammesso di aver effettuato prelievi anticipati dai propri piani pensionistici. Si tratta di un numero impressionante di persone che, in sostanza, stanno prendendo in prestito dal proprio futuro. Sebbene investire nell’istruzione sembri una nobile causa – e lo è – la dura realtà è che prelevare ora dai propri risparmi per la pensione significa perdere il potere dell’interesse composto.
Nel caso di Walz, quei 135.000 dollari, se fossero rimasti nel suo conto pensionistico, sarebbero potuti crescere in modo sostanziale nel corso del prossimo decennio. Grazie alla magia della capitalizzazione, avrebbero potuto valere molto di più nel momento in cui ne avrebbe avuto bisogno in pensione. Ma con il prelievo anticipato, questa opportunità è andata persa per sempre.
Naturalmente ci sono eccezioni a tutte le regole e quindi ci sono situazioni in cui un prelievo anticipato può avere senso. Ad esempio, potrebbe essere giustificato se l’investimento è in qualcosa di fondamentale come l’istruzione, che potrebbe portare a risultati finanziari migliori per la famiglia nel lungo periodo. Nel caso di Walz, date le sue molteplici pensioni e il suo pensionamento relativamente sicuro, la decisione potrebbe non essere così rischiosa come lo sarebbe per chi non ha queste reti di sicurezza. Il suo reddito da pensione stabile e gli altri benefici pensionistici riducono la sua dipendenza dal 401(k) per la sicurezza finanziaria futura, rendendo questa mossa meno dannosa rispetto alla situazione dell’americano medio.
Quindi, qual è la conclusione da trarre? Sebbene sia allettante considerare il risparmio previdenziale come un fondo di emergenza, la realtà è che è rischioso. Prima di prendere in considerazione l’idea di un prelievo anticipato, assicuratevi di avere una solida riserva nei vostri conti pensionistici per affrontare gli anni d’oro. Altrimenti, potreste trovarvi a corto di denaro quando ne avete più bisogno.
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Foto di micheile henderson su Unsplash
